複利是什麼？一個簡單卻顛覆認知的概念
複利（Compound Interest）和單利最大的差別，在於利息也會再生利息。你的本金每一期結算後，利息被加回本金，下一期的利息計算基礎就變大了。
聽起來好像差不多？讓數字說話：
| 初始本金 | 10年（單利 7%） | 10年（複利 7%） |
|---|---|---|
| 100 萬 | 170 萬 | 196.7 萬 |
| 100 萬 | 210 萬（15年） | 275.9 萬（15年） |
| 100 萬 | 240 萬（20年） | 386.9 萬（20年） |
20 年後的差距接近 150 萬——而你什麼都沒多做，只是讓利息也「參與投資」。
複利公式：算清楚每一分錢
複利的基本公式為：
/* 僅本金，無定期投入 */
FV = P × (1 + r/n)^(n×t)
P = 初始本金
r = 年報酬率（小數，如 7% → 0.07）
n = 每年複利次數（月複利=12、季=4、年=1）
t = 年數
加入每月定期投入（定期定額）後，計算更複雜，需逐期累積。上方的計算機已幫你處理所有數學，直接輸入條件即可。
100 萬放 10 年：四種情境試算
不同年報酬率下，100 萬放 10 年的結果（月複利，不含定期投入）：
| 年報酬率 | 10 年後 | 20 年後 | 30 年後 |
|---|---|---|---|
| 3%（高利活存） | 134.9 萬 | 181.9 萬 | 245.3 萬 |
| 5%（保守型ETF） | 164.7 萬 | 271.1 萬 | 446.4 萬 |
| 7%（股票型基金） | 201.0 萬 | 404.1 萬 | 811.7 萬 |
| 10%（積極成長型） | 270.7 萬 | 732.8 萬 | 1983.7 萬 |
看出差距了嗎？年報酬率從 5% 提升到 7%，30 年後金額幾乎翻了將近一倍（446 萬 vs 812 萬）。這就是報酬率每 1% 的長期威力。
72 法則：最快估算翻倍時間
不需要計算機，「72 法則」讓你秒估資產翻倍所需年數：
翻倍年數 ≈ 72 ÷ 年報酬率
年報酬 6% → 72÷6 = 12 年翻倍
年報酬 9% → 72÷9 = 8 年翻倍
年報酬 12% → 72÷12 = 6 年翻倍
72 法則同樣適用於通膨侵蝕購買力：年通膨 3%，24 年後你的錢購買力只剩一半。這也是為什麼「留在銀行存款」實際上是在慢慢虧損。
定期定額 vs 單筆投入：哪個更強？
假設你有 100 萬，還能每月投入 1 萬，年報酬 7%，投資 20 年：
每月多投 1 萬，最終多出 313 萬——而你總共才多投了 240 萬。這多出的 73 萬就是複利讓你「憑空」多拿的。
定期定額最大的好處不只是錢，而是紀律。市場下跌時你還在買，長期下來平均成本更低，情緒影響也更小。
月複利 vs 年複利：差多少？
相同年報酬率下，複利頻率越高，最終金額越大（差距不大，但仍存在）：
100萬、年報酬7%、20年
| 複利頻率 | 20年後金額 |
|---|---|
| 年複利 | 386.9 萬 |
| 季複利 | 401.0 萬 |
| 月複利 | 404.0 萬 |
月複利比年複利多出約 17 萬（4.4%）。在投資標的選擇上，這個差距通常遠小於手續費或稅負影響，但選擇月配息或月結算的商品時仍有實質意義。
實際投資標的參考年報酬率（2026）
試算時不確定要用什麼報酬率？以下是常見標的的歷史平均（僅供參考，過去績效不代表未來）：
⚠️ 以上數字為歷史參考，未來報酬率可能大幅偏離。投資有風險，本文不構成任何投資建議。
常見問題 FAQ
複利計算機和銀行的試算結果差很多？
銀行試算通常不含每月定期投入，且可能採用不同的複利頻率。本工具支援月/季/年複利切換，並可模擬每月追加投入，更接近實際投資情境。
實際投資有扣稅嗎？計算機有含稅嗎？
本計算機為稅前試算，不含資本利得稅、股利稅或手續費。台灣目前資本利得稅制尚未全面實施，但股利所得仍有課稅（分離課稅 28% 或合併計算）。實際稅後報酬請依個人情況調整。
每月投入的金額要從什麼時候開始算？
本計算機採期初投入模式——即每個複利期開始時先投入，再計算該期利息。這是最常見的定期定額模擬方式，略偏樂觀（期末投入則稍微保守一些）。
通膨沒有算進去？
對。本工具顯示「名目金額」，未扣除通膨。若要估算「實質購買力」，可以把年報酬率減去預估通膨率（例：報酬 7% - 通膨 2% = 實質報酬 5%）後再試算。
⚠️ 本文所有試算數字均為數學模型結果，僅供參考，不構成投資建議。實際投資收益受市場、通膨、稅負、手續費等多種因素影響。投資有風險，請依個人財務狀況謹慎評估。